Prêt immobilier : 5 critères décisifs que votre banque évalue en priorité avant de valider votre demande de crédit
Face à la montée des taux d’intérêt et aux nouvelles réglementations, les conditions pour obtenir un prêt immobilier sont de plus en plus exigeantes. Découvrez ci-dessous quels sont les principaux critères pris en compte par les banques en 2023 pour accorder un crédit immobilier.
Vos revenus et la faisabilité du projet
Premier critère essentiel : vos revenus doivent être suffisamment élevés pour supporter le remboursement du prêt, surtout avec la hausse des taux d’intérêt observée depuis quelques années.
En effet, alors que les taux ont grimpé de 1% à 4% en moins de deux ans, les salaires n’ont pas suivi le même rythme. Néanmoins, depuis janvier 2022, le taux d’endettement est fixé à 35% pour limiter les risques pour les emprunteurs.
L’apport personnel
Selon les données de Century 21, l’apport personnel a augmenté de plus de 60% entre le premier semestre 2022 et le premier semestre 2023. Les banques ne refusent pas systématiquement les demandes basées uniquement sur les revenus, mais un apport conséquent permet souvent de faciliter l’obtention d’un prêt. Si votre apport atteint 10% du prix du bien, la banque sera plus encline à accepter votre demande.
Les économies résiduelles
Ce critère n’est pas une condition à part entière, mais il peut jouer en votre faveur. Plus vous disposez d’économies après la réalisation de votre projet immobilier, plus la banque sera disposée à vous accorder un taux d’intérêt attractif. Idéalement, si vous êtes capable d’apporter 20% du prix et que vous possédez des économies résiduelles, vous obtiendrez le meilleur taux possible.
- À partir de 11 €/mois pour les 20-40 ans
- À partir de 26 €/mois pour les 40-60 ans
- À partir de 51 €/mois pour les 60 ans et plus
Le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE)
Nouveauté importante, le DPE est désormais pris en compte par les banques lors de l’octroi d’un prêt immobilier. En effet, avec l’entrée en vigueur de la loi Climat et Résilience en août 2021, il est prévu une interdiction de louer des logements classés G dès janvier 2025 et ceux classés F selon le nouveau DPE en 2028.
Dans le cadre d’un investissement locatif, cette nouvelle réglementation doit être prise en compte. La banque s’assure ainsi que le bien soit louable sur toute la durée de remboursement du prêt. Pour l’achat d’une résidence principale, un mauvais DPE ne bloquera pas nécessairement le projet, mais les coûts de rénovation devront être intégrés.
Habitudes Financières
Certaines caractéristiques de votre comportement financier peuvent susciter des interrogations lors de l’examen de votre dossier par la banque. En effet, des habitudes telles que le jeu en ligne fréquent – que ce soit les paris sportifs, le poker ou le loto – peuvent être perçues comme des indicateurs de risque.
De même, un mode de vie qui semble vivre au-dessus de ses moyens, avec des dépenses régulières non proportionnelles à vos revenus, pourrait éveiller des préoccupations quant à votre capacité de gestion financière.
Pourquoi ces critères sont-ils importants pour les banques ?
La raison principale est la protection des emprunteurs et des établissements financiers face aux risques liés à l’endettement. Un prêt immobilier représente un engagement sur le long terme, il est donc primordial de s’assurer que les conditions soient optimales pour ne pas mettre en péril votre situation financière.
Comment maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier ?
- Augmentez vos revenus : une évolution professionnelle peut vous permettre de justifier de revenus plus importants, et ainsi d’emprunter davantage;
- Préparez un apport conséquent : si possible, économisez afin d’apporter au moins 10% du prix du bien;
- Renseignez-vous sur les aides disponibles : certaines peuvent vous permettre de compléter votre apport ou de bénéficier de taux d’intérêt avantageux;
- Optimisez votre DPE : réalisez les travaux nécessaires pour améliorer la performance énergétique du bien et le rendre conforme aux nouvelles réglementations.
Faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure assurance emprunteur
L’offre d’assurance de prêt immobilier proposée par la banque qui vous octroie le prêt n’est par forcément la plus performante du marché. N’hésitez pas à comparer les offres avec plusieurs assureurs pour trouver la meilleure assurance emprunteur, celle qui présente le rapport qualité/prix le plus avantageux pour votre projet d’acquisition.
Sachez que grâce à la loi Lemoine, même après signature d’une assurance de crédit immobilier, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment sans frais supplémentaires. Une seule contrainte : le nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles du contrat précédent.
En conclusion, pour obtenir un prêt immobilier en 2023, il est important de réunir tous les éléments favorables : des revenus suffisants, un apport conséquent, des économies résiduelles et une bonne performance énergétique du bien.
Vous devez donc préparer minutieusement votre demande de prêt et anticiper les besoins en amont pour maximiser vos chances de réussite. En outre, il est également essentiel de prendre en compte le délai maximum pour le déblocage d’un prêt immobilier, afin d’éviter toute surprise ou retard dans vos projets immobiliers.
